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我国信用体系征信中存在的问题——区域垄断和区域闭锁

发布时间:2018-01-24

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摘要:近年来中央人民银行的“企业征信系统”和“个人信用系统”先后建立运行,并已逐步发展成为我国防范社会信用风险、改善社会信用环境的重要金融基础设施。尽管我国信用体系不断得到完善和发展,但仍然存在着很多问题。本文主要通过对我国征信现状的分析,关注在信用体系建设的征信过程中存在的区域垄断和区域闭锁问题,并提出相应的对策和建议。

作文 /zuowen/

关键词:信用体系;征信;区域垄断;区域闭锁

市场经济是信用的经济,信用工具的广泛运用可以降低交易成本,提高经济效益。我国在经济体制改革之前,一切经济活动服从于计划安排,各经济主体间的交易关系由政府信用来支撑,市场意义上的社会信用制度和信用体系基本不存在。因此在推进市场化的进程中,信用意识的淡漠、信用体系的脆弱在一定程度上导致了我国社会和经济领域的信用危机,并阻碍了我国经济的健康持续发展。
一.我国征信业发展的现状
我国的征信业始于20世纪80年代后期,在一些部门和大城市中产生。初期,由于一些大企业需要发展债券,主管企业债券发行的中国人民银行核准认可了全国九家资信评估公司评定发债企业的等级资格。随后,征信业又从单一的资信评估机构向数据库和收集与提供信息咨询服务的方向发展。最具代表性的是中国人民银行在全国304个城市建立的银行信贷登记咨询系统项目。此外,全国不少地方政府和行业主管部门也从实际工作出发推出了各种类型的征信项目,如工商管理部门推出的重合同守信用项目、税务部门推出的纳税信用等级评估等等。 论文代写
从1995年9月起,中国人民银行在全国银行业金融机构实施贷款证制度。在此基础上,从1999年开始构建银行信贷登记咨询系统,进行银行公司类客户信贷征信。这实际上标志着中央银行开始构建内地信贷征信的基础和框架。2005年7月1日,人民银行总行在全国建立个人信用信息数据库,并首先在金融机构实施。下一步将陆续在公安、人事、劳动保障、法院、税务、房产、通讯、邮政、保险等公共部门采集数据。
目前,我国的征信法规尚属空白,征信体系还没有确立,尚处于建设起步阶段。但一些分散的信用体系建设在各地发展较快,一些大中城市及多数省份,大多以银行为发起人,成立了一批资信评估公司;同时出现了一些其他单位发起人和民间投资的信用机构。
二.征信过程中的问题——区域垄断和区域闭锁
我国征信机构建设起步较晚,是随着社会主义市场经济体制的建立、发展和社会信用问题的提出逐步开始的,经历了由企业到个人、局部到全面、由行业到社会的发展过程。目前,征信机构缺乏强有力的组织保障,表现为各职能部门各自为战,之间的信息沟通障碍重重,并且尚未建立信息整合的保障、协调机制,信用数据分割、封闭现象严重。 简历大全 /html/jianli/
我国关于企业和个人规范的信用信息和数据主要集中在银行、工商、海关、公安、法院、技术监督、财政、税务、外经贸等政府和业务部门。政府各部门手中掌握的信用信息在60%左右,还有相当一部分信息和数据直接来自于企业。由于缺乏对开放必要的企业和个人资信信息和数据的统一、明确的制度安排和行政规定,征信系统和相关机构无法在合法、公正的机制保证下获取、披露和使用信用信息,难以全面完整地采集和共享企业与个人的相关信息数据,形成完善的数据库。信用信息部门之间相互分割、封锁使得企业和个人资信数据处于封闭的状态,一方面造成信用信息资源的浪费,另一方面企事业单位和各类信用中介机构,拿不到需要的信用信息资料,很难开展信用管理和相关服务。
1997年人民银行建立了银行信贷登记咨询系统,凡是与金融系统有借贷业务往来的企业全部登记在该系统中,系统使用者的金融机构可以通过查询获取该企业与所有金融机构的信贷记录。但到目前为止,除了金融机构,其他的部门均不能共享该系统的资源。
2003年国家工商局启动了工商企业信用管理体系建设,被称为“金信工程”。一些地方政府也在积极推动此项工作。但是,虽然建立了一批行业性和地方性的信用信息数据库,但规模较小、覆盖面不够宽,且彼此封闭,公开化程度不高,全国性、综合性的信用信息数据库尚未建立。 毕业论文
这些状况不及时纠正,我国社会化的征信服务制度就难以形成规模,进而影响征信体系建设的进程和社会效果。
三.对策、建议
对征信体系进行准确的定位,是建设高效征信体系的前提。企业和个人征信体系是社会信用体系的最主要部分,其主要作用是依法采集、汇总、整理、保存、评价、提供企业和个人的信用信息,使金融交易中的授信方或金融产品购买方能够了解信用申请人或产品出售方的资信状况并逐步扩大到其他信用应用领域。同时,通过准确识别企业、个人身份,长期保存其信用记录,还有助于形成促使企业、个人重视保持良好信用记录的约束力,对社会诚信建设具有深远意义。
因此整合全社会的资源,建立一个全国统一的数据库是非常重要的。建立强大的信息数据库可按“部门”逐渐联合的原则进行。第一步,由当地人民银行牵头,以各商业银行为单位,打破“行际”间信息封锁的局面,实现银行系统内部的联合征信。第二步,联合证券公司、保险公司、公用事业单位、“三金”管理处、财政、税收、审计、司法、街道等所有拥有信用信息的部门,实现本区域内的联合征信。第三步,条件成熟时,对各区域间信息数据库进行联网,实现全国信用信息共享。 代写论文
另外,我国在建立信用体系时,有一个明显优势,即可以借鉴国外经验,直接应用当前最先进的征信系统和平台,而免去了资源浪费和走弯路。所以目前我国正在构建的联合征信体系应建立开放式系统,并在数据格式上采用国际标准或兼容格式,这样的体系才更具活力。
参考文献
[1]杨晖.我国征信系统的发展与研究[J].金融教学与研究,2010,(01):22-27.
[2]王敬伟.我国征信体系建设理论及现实分析[J].征信,2009,(02):46-50.
[3]蔡小娟.我国征信体系的现状及发展研究[D].天津大学,2007 简历大全 /html/jianli/

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